二手车金融四难，汽车金融，万亿场景，引无数机构竞折腰，也着实折了不少机构的腰，其范畴很广，粗略可分为C端车主融资和B端融资（主机厂产业链融资、经销商融资等），车主融资又分为购车融资（含融资租赁）和车抵贷，购车融资则有新车金融和二手车金融之分，其中，二手车一车一况、场景分散，难度更高，成为互联网创业机构逐鹿的战场。

  二手车金融，大致有四难

  一难，搞定经销商，据统计，国内九成以上的二手车交易掌握在经销商和黄牛手里，搞不定经销商，二手车金融长不大，搞定经销商，要懂分润，更要重线下、懂管理，与线上现金贷是完全不同的打法，对很多机构都是挑战。

  二难，搞定二手车，二手车既是交易标的，又是贷款抵押物，既要保证价格公允，又要确保抵押物可控。需综合新车售价、相似旧车售价、所在区域、自身车况等多种因素，需要大数据和经验支持，强调动态评估，一不小心，就会掉坑里，此外，贷后抵押物监控、回收和处置也不简单，比如，借款人不还款，金融机构如何强行收回车辆又不致冲突升级、引发经侦关注呢，一旦回收出问题，整个风控逻辑都会塌陷。

  三难，搞定购车人/借款人，搞定购车人，重点在两个环节：获客和风控，金融机构对风控拿手，获客是个难题，看上去，搞定车商，就不愁借款人，真正的难题是，车商是成交导向，诉求是百分百过审，金融机构需兼顾风控，通过率不能太高，为了赢得车商支持，一些金融机构盲目提高通过率，坏账压身，一些机构坚持风控导向，又失了车商欢心，把握不好这个度，进退两难。

  四难，搞定盈利，互联网机构习惯于前期亏损。

  假以时日，盈利不成问题，但在B端市场，这种逻辑存疑，B端市场为割裂市场，不同区域相对独立，1+1+1>3的网络效应有限，举例来说，在C端市场，用户规模从百万到千万，可能会带来营收的指数级提升，变亏损为盈利，规模与盈利有密切联系，在B端市场，这种联系要弱得多，在北京市场无法盈利，只能针对北京市场存在的短板去努力改进，不会因为你拓展了上海、深圳的市场，北京市场就自动盈利，因为市场是相对割裂、差异化、个性化的，换言之，在汽车金融这样的B端市场，速度不是竞争力，盈利才是，搞不定利润，速度越快，隐患越大，二手车金融难题何解，难题皆有解，诚如古人所言，“天下事有难易乎，为之，则难者亦易矣，不为，则易者亦难矣，”，二手车金融的难，不在门槛有多高，更多的是如何适应繁琐和复杂。静不下来、慢不下来，才会不断碰壁，只要脚踏实地、专注聚焦，这些难题不难攻克

（1）经销商，经销商这一关，金融机构不能盲目求快，抱定做熟、做透的心态，就能过关，经销商数量繁多，二手车市场却相对集中，在集群性的市场中，只要你的产品定价合理、分润给力、流程便捷，找几个车商合作不成问题，先把业务做起来，把场景方风控篱笆扎起来，抓大放小，精简不必要流程，合作伙伴会越来越多。

（2）车辆，车价评估是个专业活，交易平台自建评估体系，但车价太重要，金融机构也要引入第三方评估机构，车均收费约在百元上下，计入信贷成本，在贷后管理上，则要求购车人安装GPS，做为控制抵押物的抓手，GPS设备，除了逾期处置车辆时确定位置外，还是贷后风控抓手，选择德宝GPS，精准监控车辆状态。辅以24小时人工客服在线提供技术支持，让风控管理更高效、更安全，比如借助GPS，可检测车辆行驶速度和位置轨迹，若检测速度持续为零，GPS可能已被借款人自行拆卸，若速度偏低，也许GPS正绑在电动车上兜风，以营造车辆正常行驶的假象，若位置轨迹与借款人常用地址不符，也是异常信号。

（3）购车人/借款人，汽车金融，属抵押贷款，对车风控为主，对人风控为辅，对人风控，反欺诈为主，信用风控为辅，因为一旦存在欺诈意图，则对车风控也必然无效，反欺诈，核心在于验明正身叠加黑灰名单比对，流程相对简单，为金融机构提升借款体验留下空间，“拒绝要快、通过也快，中间地带做好沟通”，让审批通过率、借款体验与车商满意度之间的平衡得以有效维系。

（4）利润，盈利是经营能力的综合反映。比如降低资金成本需抱紧银行的大腿银行却只和头部机构合作比如降低获客成本需抱紧经销商的大腿经销商却只对好产品敞开大门环环相扣环环都要强。